institución.
Dado que el sistema puede aceptar y
convertir los
distintos formatos nacionales, se
produce un alto
nivel de procesamiento directo y
son pocas las
repercusiones en el sistema de
pagos nacional
actual. Además de la
conectividad
global, sus principales ventajas son
la
rentabilidad y la seguridad en los pagos. Sus
aplicaciones más
importantes se realizarán en el
ámbito de los
pagos de empresas, como las
nóminas,
dividendos y pensiones; las actividad
bancarias
internas, como la financiación del
comercio
exterior y los pagos al por menor.
Respecto a las
diversas iniciativas europeas
adoptadas, debe
tenerse en cuenta que las tasas
de compensación
constituyen solamente una
parte del
total de costes de una sola transacción
cargada a. Los
costes de funcionamiento están
directamente
relacionados con la fase de entrada
y clasificación
realizadas por el beneficiario y las
instituciones
transmisoras.
Esta es la razón
por la que las empresas de pago
y los
instrumentos de pago relacionados con las
mismas tienen un
largo historial que se basa en
el grado de
normalización, centralización y
externalización
que alcance cada sistema
individual.
El análisis de
posibles competidores en el
negocio, como la
red postal, pone de manifiesto
cómo en los
sistemas transfronterizos al por
menor la
competencia se basa mucho más en los
costes que en
los ingresos. Mientras que las
ACH se basan en
el desarrollo de economías de
escala y ofrecen
una gran disponibilidad, algunos
clubes cerrados
como Eurogiro se guían por el
mercado y se
centran en una estrategia por
segmentos. Un
modo de reducir costes de
forma
significativa consiste en conseguir un
entorno
competitivo. Por lo tanto, una de las
principales
posibilidades de aumentar los
volúmenes y
reducir los costes de procesamiento
en el sector
bancario puede consistir en unir las
transferencias
de crédito y débito, tal tiene
previsto hacer
la ACH.
Como los pagos
transfronterizos no constituyen
la actividad
principal de un banco y las
instituciones de
crédito tienen que tratar con un
elevado número
de corresponsales para realizar
una transacción
transfronteriza, aunque sus
entornos de
funcionamiento técnico y estructural
difieran
considerablemente, sus esfuerzos de
normalización
deben ser globales. Éste es el
motivo principal
por el que los esfuerzos
realizados
actualmente en este sector se centran
en la
externalización de las operaciones de pago
y de
compensación a instituciones centralizadas,
de estructura
similar a las ACH, con la posibilidad
de conectar los
sistemas de compensación
nacionales
existentes para aumentar su eficacia.
Como
consecuencia, el procesamiento de los
pagos supone dos
contraprestaciones
principales. Por
una parte, el nivel de
automatización
necesario para reducir los costes
de procesamiento
está directamente relacionado
con la necesidad
de reducir los costes de
inversión
necesarios para alcanzar un nivel de
procesamiento
directo. Por otra parte, el
esfuerzo
centralizador contrasta con el nivel de
externalización
eficaz de cada función operativa;
mientras que el
primero tiene como fin crear
economías de
escala, el segundo está
encaminado a
mantener bajos los precios.
Si analizamos
cada uno de los pasos de la
cadena del
procesamiento de pagos, podemos
concluir que
pueden automatizarse, sobre todo,
las fases de
introducción de datos. La utilización
de los
procedimientos de telebanco ya lo
demuestra. Por
otro lado, las fases de
compensación las
realizará mejor una institución
centralizada,
como un sistema de ACH o un
sistema único
como EBA o WATCH. La ventaja
de este último
es que podrá realizar también
fases de pago
cuya externalización o
automatización
resultan más complicadas.
CBCT con
tarjeta
Se puede afirmar
que las diferencias nacionales
constituyen
actualmente el principal obstáculo
para lograr que
los pagos transfronterizos se
realicen de un
modo eficaz. Muchas de las
mejoras que
deben efectuarse en los sistemas
de compensación
y pago comentadas en el
primer capítulo
del informe pueden considerarse
soluciones
“vigorizantes” o evolutivas al
problema. Pero
se trata de intentos de
normalizar y
conectar los sistemas existentes,
mientras que lo
ideal sería que se crease de
nuevas el
proceso completo.
Dado que uno de
los objetivos del informe era
presentar las
diversas opciones tecnológicas
disponibles, se
han examinado asimismo varias
soluciones más
“perturbadoras” o
revolucionarias.
Concretamente, se ha analizado
la situación
actual de las dos soluciones
alternativas
basadas en la utilización de tarjetas:
(1) La
realización de pagos mediante
tarjeta de
crédito por Internet, incluidos los
pagos personales
(P2P)