2.1 Antecedentes
Mientras la historia de los créditos se remonta a 5000 años atrás en la antigua Babilonia, la historia de los Credit Scoring tiene solamente 50 años de antigüedad.
Las entidades bancarias, en nuestro caso Banesco Banco Universal, confeccionan una clasificación para determinar el valor del riesgo en el que incurren cuando conceden un crédito. La clasificación elaborada por las entidades bancarias se denomina Credit Scoring.
Un Credit Scoring es un método estadístico usado para predecir la probabilidad de impago de un préstamo. Utilizando datos históricos y técnicas estadísticas, el Credit Scoring trata de aislar los efectos de varias características de clientes en el impago de los créditos. El método produce una "calificación" que Banesco puede utilizar para clasificar un préstamo en términos de riesgo.
Un credit scoring es esencialmente un método para diferenciar grupos de población cuando no se pueden ver claramente las características que definen los diferentes grupos. El primer método para resolver este problema de identificación de grupos en una población fue introducido en estadística por Fisher 1936). Lo utilizó para resolver un problema de biología. En 1941, Durand fue el primero en reconocer que se pueden utilizar las mismas técnicas para discriminar entre clientes solventes e insolventes frente a un préstamo, este trabajo lo desarrolló como un proyecto de investigación para el U.S. National Bureau of Economic Research pero no estaba enfocado con una intención predictiva, solo de clasificación.
En la década de los 30, algunas empresas de ventas por correo contrataron analistas de créditos que introdujeron sistemas de calificación numérica para tratar de corregir las inconsistencias en las decisiones tomadas La llegada de las tarjetas de crédito a finales de los años 60, hace que las entidades bancarias y otras empresas emisoras de tarjetas se planteen la utilidad de los credit scoring, pero el número de personas a las que diariamente se les adjudicaba una tarjeta de crédito era tan alto que era imposible en términos económicos y de mano de obra aplicar un método de decisión de crédito, y es solo el desarrollo de los ordenadores lo que hace factible esta aplicación. Las entidades que deciden aplicar credit scoring buscan que estos sean el mejor método de predicción y que los ratios de impago disminuyan al menos en un 50% ó más.
En la década de los 80, el éxito de la aplicación de credit scoring en la concesión de tarjetas de crédito hizo que los bancos comenzaran a utilizarlos para otros productos, como préstamos personales y en los últimos años de esta década para préstamos hipotecarios y pequeñas empresas. En los 90, se comenzó a aplicar en marketing para la clasificación del ratio de respuestas a las campañas publicitarias. De hecho, este fue uno de los primeros usos en los años 50, cuando Sears utilizó un Scoring para decidir a quien enviaba sus catálogos.
En la actualidad, el énfasis en la elaboración de Credit Scoring radica en el cambio de objetivos para tratar de minimizar el riesgo de impago de un cliente en un producto en particular y al mismo tiempo buscar para la entidad bancaria el máximo beneficio que puede conseguir con este cliente.
A partir de los conceptos difundidos por el acuerdo de Basilea en 1988, específicamente sobre adecuación de capital a riesgo, han surgido en el mundo una serie de modelos estadísticos y matemáticos que pueden constituirse en herramientas para que los entes de crédito aprendan a valorar el riesgo.
En este sentido, el control de riesgo exige a la gerencia operativa suficiente información para el análisis de los créditos a fin de evitar la morosidad de los clientes. Estas acciones dependen significativamente de sistemas de información que permitan realizar un buen estudio de los créditos solicitados para su correspondiente aprobación o negación, así como el seguimiento de los admitidos.
Del mismo modo, la gerencia operativa requiere recursos informacionales (personal calificado, alta tecnología, datos e información de calidad, diversidad de fuentes, entre otros), para desempeñar eficientemente con su gestión; sin olvidar que estos recursos no pueden cumplir ninguna función, ni los sistemas de información (SI) por muy avanzados que estén no podrán lograr su cometido si no presentan características esenciales de vigencia, precisión, confiabilidad y oportunidad, entre otras; y ello es posible sólo si se realiza una adecuada selección de los datos antes de su ingreso al sistema, si hay flexibilidad para adaptarse a los cambios y actualizar los procesos, si se toman en consideración las necesidades y demandas de usuarios reales y potenciales para generar productos que satisfagan dichas demandas y finalmente, si hay un adiestramiento adecuado y permanente del personal, para obtener mayor provecho de cada uno de sus componentes.
Dichos riesgos adquieren, según la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN) diferentes categorías en función del mismo y se clasifican en créditos de riesgo normal, potencial, real, de alto riesgo e irrecuperables (Ministerio de Hacienda, 1997). Dada la diversidad de riesgos establecidos se requiere que las instituciones bancarias lleven un control sobre los mismos, a través de:
a) registros de información y archivos actualizados, con la finalidad de contar con elementos para medirlo, considerando la situación financiera, comportamiento y garantías del cliente.
b) expedientes de los créditos otorgados con información sobre antecedentes jurídicos, económicos y financieros del deudor e información interna relativa a las solicitudes y actas de comités de aprobación, entre otros (Ministerio de Hacienda, 1997).
Venezuela posee los mejores índices en la región latinoamericana en cuanto a aprovisionamiento de este tipo de riesgo. Aún con una cartera morosa de 8% en la actualidad, la misma se encuentra aprovisionada en más de 125%. Otra fortaleza del sistema es el alto grado de capitalización que posee, lo cual lo coloca en una posición privilegiada en la región.
A pesar de que los métodos de Scoring han sido probados y poseen una gran reputación en muchos países, siguen siendo métodos estadísticos que calculan probabilidades con datos introducidos manualmente por el analista, de acuerdo a una serie de documentos previamente entregados por el solicitante del crédito, la ponderación otorgada dentro del ciclo a la consideración del analista sigue siendo baja, especialmente en nuestro caso de estudio, que aplica a Banesco, ya que el analista tiene contacto directo con el solicitante, lo cual les da una visión general mas amplia y objetiva sobre las capacidades de pago del cliente, ya que muchas veces el papel , puede ser fácilmente manipulable y datos pueden ser forjados de forma de lograr una mejor calificación, allí es donde la visión del analista debería tener un papel crucial.
2.2 Marco Teórico.
Hasta la fecha, el riesgo cambiario ha estado
relativamente limitado debido a la poca exposición de las colocaciones a este
tipo de riesgo. Sin embargo, en el futuro, y en el contexto de acuerdos
comerciales multilaterales en nuestra región, la exposición cambiaria de
nuestro sistema bancario debe ser motivo de atención. Quizá el riesgo más
difícil de cubrir en una economía tan volátil como la venezolana sea el riesgo
de entorno de la banca. Es difícil hacer banca en un país donde los indicadores
de monetización de la economía, pasivos líquidos a PIB, son de los más bajos de
la región. Este proceso es el resultado de muchos años de desequilibrios en
nuestro sector externo, fiscal y monetario, e impone una limitación importante
a la evolución del mercado bancario en Venezuela, marcando igualmente la
dinámica de tasas y eficiencia del sistema. Como producto de esto, la relación
de activos bancarios a PIB de nuestro país es también de los más bajos en la
región latinoamericana. Una debilidad estratégica del sistema, íntimamente
relacionada con este entorno macroeconómico, es la falta de ahorro y crédito a
largo plazo. Debe producirse una expectativa de estabilidad y crecimiento con
baja inflación en nuestra economía para que esta tendencia, que limita el
crecimiento de la banca, se revierta.
Para facilitar el estudio y posterior análisis de los resultados
se investigó sobre algunos aspectos teóricos relativos a sistemas de
información, y la banca universal: su gestión y control de riesgo los cuales se
presentan a continuación
Es un
banco que se especializa en servicios financieros, tiene sus oficinas centrales
en Caracas, Venezuela; y es una de las entidades bancarias más grandes de este
país, forma parte del PEER GROUP, empleando alrededor de 7,000 personas.
Su
misión se centra en:
·
Ser una Organización de servicios financieros integrales,
dedicada a conocer las necesidades de nuestros clientes, y satisfacerles a
través de relaciones basadas en confianza mutua, facilidad de acceso y
excelencia en calidad de servicio.
·
Somos líderes en los
sectores de Persona y Comercio, combinando tradición e innovación, con el mejor
talento humano y avanzada tecnología.
·
Estamos comprometidos
a generar la mayor rentabilidad al accionista y bienestar a nuestra comunidad.
Banca Universal
Un banco es considerado una entidad de crédito
cuya actividad tradicional es recibir fondos del público (depósitos) y conceder
préstamos a los clientes que lo soliciten; sin embargo, en la actualidad se ha
convertido en una institución de servicios que atiende a clientes sofisticados
que exigen: eficiencia en los sistemas operativos, tiempo real en las
operaciones y capacidad de distribución.
Los Bancos Universales se caracterizan por poder realizar
todo tipo de actividades de préstamo y ahorro, enfocadas tanto en empresas
grandes y pymes como en particulares. Entre otras,
pueden realizar operaciones en los mercados de valores y prestar múltiples
servicios financieros.
Actualmente los bancos universales están en capacidad de ofrecer a sus clientes unos servicios integrales, múltiples y más eficientes con un mejor manejo de su infraestructura al aprovechar la economía de escala, y para alcanzar la eficiencia operativa, han tenido que actualizar los sistemas, procedimientos, recursos y políticas.
Sistemas de Información
Actualmente los sistemas de información
constituyen el objeto de estudio para numerosos autores y sus definiciones son
planteadas desde diferentes enfoques, sin embargo, hay coincidencia cuando se
presentan como un conjunto de elementos que interactúan entre sí, con el fin de
apoyar las actividades de una empresa o negocio. Estos elementos lo conforman:
el equipo computacional, el recurso humano, los datos o información, los
programas, las telecomunicaciones y los procedimientos como las políticas y
reglas de operación (Cohen y Asín, 2000) o como “una
combinación organizada de personas, hardware, software, redes de comunicaciones
y recursos de datos que reúne, transforma y disemina información en una
organización” (O’Brien, 2001).
Atendiendo a los elementos planteados, en la
presente investigación se consideran sistemas de información para apoyar el
análisis de crédito de la banca universal (SIAC), al conjunto de recursos
humanos, computacionales, de información y comunicaciónales que organizados
adecuadamente, interactúan entre si y con el entorno para producir información
de calidad en diferentes modelos y formatos, sobre operaciones de crédito con
el propósito de apoyar a los gerentes operativos en la toma de decisiones
acertadas y en la disminución de los riesgos crediticios.
Sistema de
Información Central de Riesgos (SICRI).
En atención a lo expuesto y para responder al modelo de
Banca Universal aprobado según la legislación bancaria del año 1.993, cuya
principal actividad generadora de ingresos la representa las operaciones
activas a través de los créditos otorgados a los solicitantes, se crea un
Sistema de Información Central de Riesgos denominado SICRI, prevista en el articulo 192 del
decreto con fuerza de ley de reforma de
Este sistema, según lo establecido en el artículo 1 de la
resolución que da fundamento jurídico a las normas antes mencionadas, tiene por
objeto la recepción, compilación, procesamiento y posterior suministro de la
información relativa a las obligaciones que cualquier persona natural o
jurídica mantenga en calidad de deudor principal o como garante, fiador o
avalista, con los bancos, instituciones financieras, entidades y demás entes
integrantes al sistema, a los fines de efectuar un monitoreo de los niveles de
riesgo del sistema financiero nacional (Ministerio de Hacienda, 1998).
El SICRI suministra información vital a los bancos, porque
le permite conocer de manera veraz y precisa el grado de endeudamiento de un
cliente, es decir, su grado de exposición frente al sistema financiero: Esta
información es de carácter confidencial y constituye un insumo que captado,
procesado y complementado por el SIAC de cada institución financiera, sirva de
soporte a la gerencia en sus decisiones sobre la diversidad de créditos que se
manejen. Del mismo modo, los integrantes de SICRI están obligados a suministrar
información a la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras
acerca de los deudores, con la periodicidad y en los términos que indique,
según el artículo 5 de las Normas Relativas al Funcionamiento del SICRI
(Ministerio de Hacienda, 1998).
Credit Scoring
El Credit Scoring es un sistema estadístico de evaluación
automática para la concesión de créditos, que predice la entrada en mora de una
operación de riesgo. Produce una clasificación ordenada, basada sobre la mora y
el riesgo, mediante la suma de puntos asociados:
A
las respuestas a los cuestionarios de la solicitud de crédito; o
Al
perfil crediticio que surja de los registros del "credit-bureau"; o
·
Al
perfil económico - financiero que surja de los estados financieros del
solicitante
Funciona de la siguiente manera:
·
Obtiene
información de la solicitud de crédito o del informe de crédito (el "credit report" proveniente
de los "credit bureaux")
o -eventualmente - de otras fuentes p.ej. los estados
financieros
·
Utilizando
un programa computarizado compara la información obtenida con el desempeño
crediticio de otros solicitantes con perfiles similares.
·
Otorga
puntos por cada uno de los factores que ayudan a predecir cuál perfil de
solicitante es el que tendrá el mejor desempeño en el cumplimiento de sus
obligaciones.
·
El
total de puntos constituye el Score y así determina
si el solicitante es merecedor de crédito, es decir si su perfil predice el
mejor desempeño en el cumplimiento de sus obligaciones.
Un modelo de Credit Scoring bien
construido debería dar un alto porcentaje de altas calificaciones para los
clientes que pagaron su préstamo y un alto porcentaje de bajas calificaciones
para los clientes que no pagaron su préstamo o viceversa.
Acuerdo
de Capital de Basilea
El Comité de Supervisión Bancaria de
Basilea está compuesto por los gobernadores de los bancos centrales del Grupo
de los Diez en 1975. Sus miembros son altos representantes de la supervisión
bancaria y bancos centrales de Bélgica, Canadá, Francia, Alemania, Italia,
Japón, Luxemburgo, Holanda, Suecia, Suiza, el Reino Unido y Estados Unidos.
En 1999 se comenzó a trabajar en el
llamado Nuevo Acuerdo de Capital de Basilea [7] que reemplazaría al realizado
en 1988, el objetivo inicial era que estuviera vigente en el año 2004, pero las
más de 200 rectificaciones recibidas ha provocado que se dilate en el tiempo su
puesta en funcionamiento, siendo la última fecha propuesta finales del
2006.
El Nuevo Acuerdo es más extenso y
elaborado, siendo su aportación fundamental la incorporación de los métodos
internos para poder calcular el mínimo riesgo de sus exposiciones de capital
aunque sigue reafirmando los tres pilares en los que se basaba su antecesor,
estos son:
1.-Requisitos de capital mínimo.
2.-Proceso de examen supervisor.
3.-Disciplina de mercado.
Riesgo
Crediticio
En
términos muy simples existe riesgo en cualquier situación en la que no sabemos
con exactitud lo que ocurrirá a futuro. Riesgo es sinónimo de incertidumbre, es
la dificultad para poder predecir lo que ocurrirá.
En
general, es importante conocer el riesgo en el ámbito financiero, ya que la
mayoría de las decisiones financieras de importancia están basadas en la
predicción del futuro y si éste no se da con base en lo que se había previsto,
seguramente se habrá tomado una mala decisión.
Hay
quienes se rehúsan a aceptar riesgos y quienes no son tan reacios, en todos los
casos, la idea es asumir el menor riesgo posible, en la medida de las
posibilidades. Pero no siempre el riesgo es malo y se puede convivir con él a
través de un incentivo. Es decir, aceptaremos más riesgo en la medida en que
haya recompensa; es por ello que existe una relación muy estrecha entre riesgo
y rentabilidad.
Factores que determinan el riesgo en instituciones
financieras.
Un
aspecto de extraordinaria importancia en la gestión de los riesgos crediticios,
es el relativo al análisis y revisión del riesgo, así como la clasificación de
los clientes.
La
calidad de la cartera de los préstamos es el riesgo crediticio, que depende
básicamente de dos grupos de factores:
·
Factores Internos: que dependen directamente de la
administración propia y/o capacidad de los ejecutivos de cada empresa.
Entre
estos factores podemos nombrar:
Volumen
de créditos: a mayor volumen de créditos, mayores serán las pérdidas por los
mismos.
Políticas
de créditos: cuanto más agresiva es la política crediticia, mayor es el riesgo
crediticio.
Mezcla
de créditos: cuanto más concentración crediticia
existe por empresas o sectores, mayor es el riesgo que se está asumiendo.
Concentración
geográfica: económica, por número de deudores, por grupos económicos y por
grupo accionario: por ello no hay duda que cualquier tipo de concentración de
cartera aumenta el riesgo de una institución financiera.
·
Factores Externos: que no dependen de la
administración, tales como inflación, depreciaciones no previstas de la moneda
local, desastres climáticos, etc. aquí aparece como importante el estado de los
equilibrios básicos macroeconómicos que comprometan la capacidad de pago de los
prestatarios.
Inteligencia de
Negocios
Llamamos Inteligencia de negocios (business intelligence,
BI) al conjunto de estrategias y herramientas enfocadas a la administración y
creación de conocimiento mediante el análisis de datos existentes en una
organización o empresa. Este conjunto de herramientas y metodologías tienen en
común las siguientes características:
·
Accesibilidad a la información. Los datos son la fuente principal
de este concepto. Lo primero que deben garantizar este tipo de herramientas y
técnicas será el acceso de los usuarios a los datos con independencia de la
procedencia de estos.
·
Apoyo en la toma de decisiones. Se busca ir más allá en la
presentación de la información, de manera que los usuarios tengan acceso a
herramientas de análisis que les permitan seleccionar y manipular sólo aquellos
datos que les interesen.
·
Orientación al usuario final. Se busca independencia entre los
conocimientos técnicos de los usuarios y su capacidad para utilizar estas
herramientas.
DataMining
Análisis de Ceditos
En el proceso de crédito en estudio
se señala que en la fase de análisis de créditos se deben entregar todos los
antecedentes referentes a la elegibilidad del cliente como potencial sujeto de
créditos. Para ello se requieren tres subetapas; a
saber: obtención de información relevante, evaluación del crédito y decisión
del monto del crédito que eventualmente se otorgue.
La obtención
de información pertinente de la empresa solicitante constituye una de las
principales tareas del ejecutivo bancario a cargo de una operación. Esta información
debe estar constituida por aquélla definida en la política de créditos como
básica e intermedia. La información básica se puede redefinir como constituida
por antecedentes generales anteriores al análisis del créditos propiamente tal.
Sin embargo, la información intermedia representa una complejidad mayor, ya que
no sólo sé enmarea en la recolección de datos, sino,
además, el ejecutivo debe construir aquella información no existente, pero
determinante en la elegibilidad de la operación.
Documentos solicitados en las Agencias Banesco para el Analisis de Credito usando Credit
Scoring
Persona Natural
Copia de la cédula de identidad vigente y la
del cónyuge, en caso de ser casado.
Copia de los tres (3) últimos recibos de dos
(2) servicios: teléfono (CANTV o telefonía celular), electricidad, condominio,
televisión por cable, agua o gas.
Referencias bancarias, con antigüedad no mayor
de tres (3) meses. Copia de los tres últimos estados de cuenta de tarjetas de
crédito y copia de los estados de cuenta corriente de los últimos seis meses en
otros bancos. No se requiere para cuentas corrientes y/o tarjetas de crédito
Banesco.
Constancia de Ingresos mensuales y/o anuales
con antigüedad no mayor de tres (3) meses. En caso de trabajar bajo relación de
dependencia, debe suministrar constancia de trabajo elaborada por la empresa
para la cual trabaja. Si sus ingresos provienen del libre ejercicio de la
profesión, debe suministrar constancia de ingresos firmada por el administrador
comercial, contador público colegiado o contador técnico.
Balance Personal con antigüedad no mayor de
tres (3) meses, firmado por un Administrador Comercial, Contador Público o
Contador Técnico.
Copia de la última declaración de ISLR.
Comisión del 3%.
Fiador (ver requisitos).
Persona
Jurídica
Copia de la cédula de identidad, vigente, del
representante legal.
Copias de las cédulas de identidad vigentes de
los socios (dos principales), en caso que aplique.
Copia del Registro de Información Fiscal
(RIF).
Copia del poder para representar a la empresa,
debidamente autenticado.
Copia del Documento Constitutivo Estatutario
vigente y sus posteriores modificaciones estatutarias, si las hubiere.
Copia de los tres (3) últimos recibos de dos
(2) servicios: teléfono (CANTV o telefonía celular), electricidad, condominio,
televisión por cable, agua o gas.
Copia de los tres (3) últimos estados de
cuenta de tarjeta empresarial (si aplica) y copia de los estados de cuenta
corriente de los últimos seis meses en otros bancos, en caso de poseerla.
Balance General del último año de la empresa
(cierre) y Estado de Ganancias y Pérdidas, no ajustados por inflación y
firmados por un administrador comercial, contador público colegiado, o contador
técnico.
En caso de haber transcurrido seis meses, después del cierre, se debe consignar balance de corte.
Copia de las declaraciones de ISLR
correspondientes a los tres (3) últimos años.
Comisión del 3%.
Fiador (ver requisitos).
Imprima y complete
Fiador
Copia de la cédula de identidad vigente y la
del cónyuge, en caso de ser casado.
Referencias bancarias, con antigüedad no mayor
de tres (3) meses. Copia de los tres últimos estados de cuenta de tarjetas de
Crédito. No se requiere para cuentas corrientes y/o tarjetas de crédito Banesco.
Constancia de Ingresos mensuales y/o anuales
con antigüedad no mayor de tres (3) meses. En caso de trabajar bajo relación de
dependencia, debe suministrar constancia de trabajo elaborada por la empresa
para la cual trabaja. Si sus ingresos provienen del libre ejercicio de la
profesión, debe suministrar constancia de ingresos firmada por un administrador
comercial, contador público colegiado o contador técnico.
Balance Personal con antigüedad no mayor de
tres (3) meses, firmado por un administrador comercial, contador público
colegiado o contador técnico.
Copia de la última declaración del ISLR.
Otros requisitos en caso que
aplique:
Copia del Acta de Matrimonio, de no coincidir
su estado civil con
Copia del Acta de Defunción, de no coincidir
su estado civil con
Copia del poder otorgado por el cónyuge
debidamente autenticado y/o registrado.
Copia del documento de Capitulaciones
Matrimoniales, debidamente registrado.
Copia de la solicitud de Separación de Cuerpos
y Bienes debidamente registrada.
Copia de
2.3 Definición de Conceptos.
Accionistas:
Titular de una o más acciones de una sociedad mercantil. Es el propietario de una o varias acciones de una empresa constituida en sociedad anónima o en comandita por acción.
Apalancamiento:
La habilidad de utilizar una pequeña cantidad de dinero para atraer otros fondos, incluyendo préstamos, donaciones e inversiones equiparadas.
Balance:
Posición financiera de una empresa, institución o persona en una fecha determinada, en la cual se muestra su situación patrimonial como resultado de restar el valor monetario de los activos menos el de los pasivos.
Banco:
Desde el punto de vista Legal: son sociedades anónimas dedicadas a realizar las múltiples operaciones comerciales originadas por el dinero y los títulos que lo representan, considerados como mercancías, configuran, por lo tanto, entidades mercantiles que comercian con el dinero.
Banco Central de Venezuela:
Institución pública que en Venezuela ejerce de manera exclusiva y obligatoria las competencias monetarias del Poder Nacional. Fundado en 1939. Su objeto fundamental es lograr la estabilidad de precios y preservar el valor de la moneda. Es persona jurídica de derecho público con autonomía para la formulación y el ejercicio de la política monetaria, y participa en el diseño y ejecucción de la política cambiaria. Entre sus funciones también se encuentran: regular la circulación monetaria, el crédito y las tasas de interés, administrar las reservas internacionales y todas aquellas que establece su propia ley.
Bienes o activos:
Posesiones de valor de un individuo o una entidad que pueden ser liquidadas en efectivo.
Capital:
Se refiere a las reservas de efectivo (ahorros), inversiones o activos que tiene el individuo. En el análisis más sencillo, su capital es el neto obtenido al restar la deuda actual del valor de sus activos. En teoría económica el capital se entiende como los bienes duraderos que se utilizan en la producción de otros bienes y servicios. Es decir, máquinas, equipos, estructuras, edificaciones e inventarios. En finanzas, el capital consiste en la cantidad de dinero que los accionistas aportan a las empresas.
Crédito:
La capacidad de una persona de obtener dinero prestado u obtener productos sin pagar por ellos inmediatamente. Se obtiene si un acreedor está convencido de que la persona es responsable y su situación financiera es estable.
Depreciación:
Es cuando el valor de una casa disminuye debido a cambios en las condiciones del mercado, deterioramiento de un vecindario, o falta de mantenimiento de una casa.
Deuda:
El dinero que se debe, también conocido como pasivo.
Hipoteca:
Un reclamo temporal y condicional de una propiedad que se hace a un deudor como respaldo para el pago de una deuda.
Informe de Crédito:
Un historial de los préstamos y pagos realizados, compilado por una organización de crédito y utilizado por las instituciones financieras u otros acreedores para determinar la probabilidad de que se cancelará una futura deuda.
Interés:
Un pago que se efectúa por la utilización de un dinero por cierto período de tiempo. Representa un gasto para el deudor y una ganancia para el prestamista. También es el dinero que se gana en una cuenta de ahorros.
Pasivo:
Se sitúa en la parte derecha del balance, presenta los recursos de la empresa y específica el origen de los fondos que financian el activo. Los principales elementos del pasivo son los créditos y otras obligaciones contraídas, las reservas, las provisiones, el capital social y las utilidades (o pérdidas) de la empresa.
Patrimonio:
Es el valor líquido del total de los bienes de una persona o una empresa. Contablemente es la diferencia entre los activos de una persona, sea natural o jurídica. Y los pasivos contraídos son terceros. Equivale a la riqueza neta de la sociedad.
Plazo:
Período comprendido entre la concesión de un préstamo o depósito y su vencimiento.
Riesgo:
La posibilidad de pérdida de una inversión.
Tarjeta de Crédito:
Una tarjeta de plástico de una empresa de servicios financieros que le permite al tarjetahabiente la compra al crédito de artículos y servicios.
Tasa de Interés:
Precio de la remuneración de un capital prestado o recibido en préstamo. Es el precio de la renuncia a la liquidez del ahorro.
2.4 Variables e Indicadores.
Variable |
Cliente |
Indicadores Demograficos |
Indicadores Financieros |
Características de la Solicitud |
Riesgo Crediticio |
Clientes Antiguos con experiencia en la institución. |
· Edad (Personas mayores de 60 años se consideran de alto riesgo)
|
· Profesión (Dependientes presentan carta de trabajo; No Dependientes, Certificación de Ingresos acompañada de movimientos bancarios que soporten los ingresos). |
|