El contacto principal de un banco con el comercio electrónico, es en el punto de los pagos con tarjeta de crédito (ver tour "etapas del comercio electrónico").

Existen actualmente 2 tipos de cuentas para recibir pagos con tarjeta de crédito:

1. Normal: El cliente presenta físicamente su tarjeta, esta se desliza y se genera un voucher que firma el cliente.
2. Tele-marketing: La venta se realiza por teléfono o por Internet, y por lo tanto, el negocio nunca ve al cliente, nunca ve la tarjeta y nunca obtiene la firma del cliente. Simplemente el negocio obtiene los datos de la tarjeta de crédito, los teclea en su terminal, teclea el monto y listo.

Obviamente, el segundo tipo de cuenta implica mayores riesgos y por eso los bancos acostumbran solicitar una fianza al negocio (normalmente por $500,000 pesos, cuesta al negocio cerca de $8,000 pesos anuales) para mayor protección. Además las comisiones que cobran sobre la venta tienden a ser ligeramente mayores.

En realidad la mayoría de los riesgos los absorbe el negocio, pues si un tarjetahabiente negara haber realizado un cargo, el responsable de comprobar que si lo realizó es el negocio y no el banco. Si el no lo logra, se le carga al negocio y abona a la cuenta del tarjetahabiente.

En realidad los bancos en México se han quedado muy rezagados a nivel internacional en cuento a comercio electrónico se refiere, muchos de ellos ni siquiera ofrecen cuentas de Tele-marketing para Internet; y los que si lo hacen, también están rezagados al poner en una misma categoría las ventas por teléfono, que reciben hasta un 5% de ‘problemas’ y las de Internet cuya tasa de problemas, al menos en la experiencia de PuntoCom, es nula.

El banco debe recomendar al negocio afiliado, una serie de políticas de seguridad para minimizar los riesgos. Estas pueden incluir:

• Utilizar un servidor seguro para las transacciones.
• Confirmar las ordenes por email, o por teléfono, especialmente en grandes montos.
• Tener acceso a la firma de recibido del comprador [estas son archivadas por el servicio de mensajería, pero quedan a disposición del negocio en caso de reclamo].
• Conservar registro de todos los detalles de la transacción, por lo menos 90 días.

¿Qué podría hacer un banco al que le interese avanzar en sus servicios a comercios electrónicos?

1. El mayor beneficio sería otorgar cuentas para cobro de tarjeta de crédito específicas para Internet, en las cuales se fijaran políticas adecuadas de disminución de riesgos, hasta llegar a un nivel que permita reducir el costo de la fianza.
2. Configurar su sistema de autorizaciones, de manera que esta se realice en línea en tiempo real a través de software y no haya necesidad de teclear en la terminal punto de venta. En este campo PuntoCom a estudiado algunas opciones y podríamos trabajar juntos.
3. Entrar en contacto con compañías especializadas en dinero digital como CyberCash para ofrecer en México esa tecnología.

Lo anterior fué escrito en 1997; en Septiembre de 1999 bancos como Citbank, entre otros, adoptaron las 3 medidas que recomendabamos y ahora:

• Ofrecen cuentas de afiliación especiales para e-commerce
• No solicitan fianza
• Trabajan con PuntoCom para autorizar las transacciones vía software y en tiempo real
• No trabajaron con Cybercash, pero sí con Verifone.

Se tardaron un poco, pero los bancos ya cumplieron con su parte en el comercio electrónico.

Entendiendo el comercio electrónico desde la perspectiva del:
Consumidor     |      Negocio     |      Distribuidor     |      Banco