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COMERCIO ELECTRÓNICO - TPV VIRTUAL
La pasarela de pago o TPV (Terminal Punto de Venta)
virtual, cumple en Internet la misma función que los sistemas
tradicionales de cobro mediante tarjeta de crédito (TPV físico)
permitiendo que sus clientes puedan pagar su compra a través de
Internet utilizando una tarjeta de crédito.
Es importante tener en cuenta que el sistema de pago
desarrollado por los diferentes bancos, no proporcionan una
aplicación de comercio en sí, sino que simplemente implementan un
sistema de pago.
Cualquier persona conectada a esta Red puede adquirir
dichos bienes y servicios con independencia del lugar en que se
encuentre y durante las 24 horas del día, disponiendo de un
ordenador personal y un módem.
FUNCIONAMIENTO
El Módulo de Pago
del banco contratado (TPV Virtual) realiza las siguientes
operaciones:
- El cliente, puede escoger una lista de artículos a comprar
utilizando una aplicación de comercio electrónico instalada en su
sitio web. La aplicación calcula el importe total a
cobrar.
- Cuando el cliente decide pagar, la aplicación de comercio
electrónico le redirige al sitio web de banco indicándole al TPV
del banco la cantidad total a cobrar.
- El cliente introduce el número de su tarjeta de crédito en un
formulario del sitio web de banco. Este dato viaja encriptado
hacia los servidores del banco.
- El banco comunica en el momento el resultado de la operación
al comercio y a su cliente. En caso afirmativo, se realiza el
cobro ingresando el dinero en la cuenta bancaria del vendedor (la
cual debe estar en ese banco) El sitio web del banco redirige al
cliente de vuelta a la aplicación de comercio electrónico
(nuestros servidores) indicando si la operación ha ido bien o mal,
es decir, si se ha cobrado o no. En función del resultado de la
operación la aplicación de comercio electrónico realizará
diferentes acciones: informar al usuario, actualizar las bases de
datos de la aplicación con el resultado de la transacción,
etcétera.
- El banco realiza el cierre de las operaciones, diariamente y
de forma automática, abonando el importe correspondiente a las
operaciones autorizadas en la cuenta que el comercio que mantenga
abierta en el Banco.
- Admite las principales tarjetas del mercado: Visa, MasterCard,
4B, American Express y Virtu@lCash.
- Al Comercio Electrónico se le aplica la normativa de Ventas a
Distancia, por lo que pueden producirse devoluciones de
operaciones al no tener la garantía de la titularidad del cliente
que realiza la transacción.
VENTAJAS DEL SISTEMA
El sistema de
cobro mediante el TPV virtual ofrece ventajas tanto a los
compradores como a los vendedores.
Para el comprador:
- El pago se realiza directamente en los servidores del banco.
El TPV virtual que recibe el número de tarjeta y realiza el cobro
está en los servidores del Banco bajo el dominio subanco.es.
Nuestra aplicación simplemente redirige hacia él indicando la
cantidad a cobrar. Una vez en la página del banco, el cliente
siempre ve la cantidad que se le va a cobrar antes de escribir su
número de tarjeta.
- El número de la tarjeta viaja encriptado y sólo hacia el
servidor seguro del Banco. El TPV utiliza el sistema de encriptado
SSL. El vendedor nunca llega a saber cuál es el número de la
tarjeta de crédito del cliente ni tiene posibilidad de almacenarla
para realizar cobros posteriores.
- Para utilizar este sistema de cobro, el vendedor debe tener
una cuenta en Banesto con sus datos auténticos. Esto elimina en la
práctica las posibilidades de ventas fraudulentas.
- El cliente puede elegir entre varias tarjetas de crédito,
actualmente: Visa, Master Card, 4B, American Express y Virtual
Cash de Banesto.
Para el vendedor:
- Disponer de la pasarela de Banesto significa seguridad total
para sus clientes. Hágales saber los puntos anteriores para que
comprendan que corren menos riesgos que si entregan la tarjeta de
crédito en un restaurante.
- Banesto verifica que la tarjeta de crédito es real y tiene
fondos suficientes.
- El cobro se ingresa al instante, lo que le permite incluso
vender información on line. Por ejemplo, podría vender consejos de
inversión bursátil a los que sólo se acceda tras regresar del TPV
habiendo realizado el pago del servicio con éxito.
- El sistema permite cobrar a clientes de cualquier lugar del
mundo.
DESVENTAJAS
- Las comisiones por este sistema de cobro son muy altas, del
orden de un 4,12% del importe total. Si lo comparamos con el 2% de
los pagos por tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un agravio
comparativo que supone un tremendo obstáculo al desarrollo del
comercio electrónico. Al parecer, este cargo tan desmesurado tiene
su origen en criterios adoptados por Visa y otras entidades
emisoras de tarjetas que penalizan el comercio electrónico
aplicándole la comisión más alta del mercado, debido al
supuestamente elevado número de reclamaciones existentes.
Ignoramos si este porcentaje es o no negociable con el banco en
función del volumen de ventas u otros factores.
- Otro inconveniente que pueden encontrar los comerciantes que
utilicen este sistema es la posibilidad de reclamaciones a Visa u
otra entidad emisora por parte de compradores insatisfechos o
desvergonzados. A este respecto conviene guardar toda la
información posible que pruebe el envío real de la mercancía
vendida, por ejemplo resguardos de las agencias de transporte.
REQUISITOS
Para que un comercio pueda disponer del TPV Virtual, es
necesario disponer de:
- Una Tienda Virtual o Catálogo de Productos en
Internet.
- Una cuenta abierta en un banco que ofrezca este
servicio.
- Contrato de Comercio Electrónico.
BANCOS Y CAJAS DE AHORRO CON TPV VIRTUAL EN
ESPAÑA
A continuación le detallamos un listado de algunas de
las entidades bancarias que proporcionan este método de pago:
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