保健卡利益大調整
保險公司
有苦衷
你有購買醫藥保險嗎？現今，大家生活水平提昇，加上醫藥費逐年節節高昇，造成不少民眾紛紛購買醫藥保險來保平安，免得逼不得以要住院時，一筆大開銷無處可尋！
然而，保險公司卻于去年調高醫藥保險的保費，目前又正醞釀保健卡計劃的調整，包括要求保客分擔部份風險，以減低保險公司在醫藥保險方面的負擔。
這樣的決定，對處於經濟低靡的民眾無疑是加重了生活負擔，對廣大的消費群眾更是十分不利的。然而，保險公司也有不得已的苦衷，醫藥費的高漲加上醫藥卡的濫用，讓保險公司每個月都要償還逾百萬的費用！
大東方人壽保險銷售經理劉慶安：
醫藥卡被濫用
「目前，醫藥費昂貴及市場上有競爭，自然會讓保險公司在保費上進行調整。另一方面，也是因為醫藥卡的氾濫、不專業的銷售方式，加上消費人濫用醫藥卡等人為因素，造成保險公司面臨很大的損失，不得不在保費上做合理的調整。」大東方人壽保險銷售經理劉慶安表示。
至於10至30％的保費漲幅其實並不過份，畢竟醫藥保險面對的風險非常高，如果沒有處理好，保險公司分分鐘可能蒙受損失！
劉慶安透露：「醫藥卡的濫用，其實是個很嚴重的問題，很多人因為買了醫藥卡，小病也去住院，造成保險公司必需賠償許多費用。」
據知，濫用醫藥卡的人，除了部份保客外，有些醫院也可能成為濫用醫藥卡的幫凶。醫務人員在得知病人有醫藥卡的情況後，因為診療的過程中一定能收到這個費用，病人就會受到特別的歡迎，更甚的是，所收取的診療費用比實際狀況還要高些，或做一些不必要的檢查。
劉慶安續說，其中有個案就發生在同行裡，保客本身擁有一張醫藥卡，因為身體有些不適而入院求醫，因而被要求做個身體檢查，並受建議留院觀察。其實，根據保客的情形，是根本不需要住院，無形中保險公司就被要求承擔額外的醫藥費用，在面對不必要的賠償及風險之下，只好在保費上做合理的調整。
付出小保費得到大保障
近年，醫藥保險風行，幾乎可說是兵家必爭之地，出售醫藥保險的保險公司及合作社，少少也有幾十家，雖然說醫藥保險這麼多家公司在經營，但若保險公司的代理員在銷售醫藥保險上處理不當的話，將會讓保險公司面對沉重的損失。
劉慶安透露，實際上保險公司每一、兩年都會進行一次保費調整，依照本身所承擔的風險來做評估。
「顧客如果能體諒保險公司承擔醫藥保險的風險越來越高，對於保費的調整自然不會計較，也認為很合理，畢竟他們只是付出微薄的保費而得到很大的保障。」劉慶安表示。
你知道嗎？醫藥保險分２大類
實際上，每一間公司，甚至每一張保單的性質都不同，有的是照單全付，有的則是有限度的依照保單限額進行賠償。
醫藥保險主要分成兩大種類，一種是免現金的醫藥卡，另一種則是要住院後才能索賠的住院手術利益。很多人可能不知道，第一種醫藥卡在受保的第一年，除了意外所造成的手術利益住院之外，其他疾病一概不在受保的範圍內，但由第二年開始，任何疾病所造成的醫藥費都可以得到賠償，除了那些被指定為原有的疾病之外。而後者則會有30天的等待期，過後不管是由意外或疾病所造成的住院或手術利益，都可以向保險公司索賠。
但若你曾經因某種疾病向保險公司索償，而該疾病又有延續性的風險的話，保險公司有權力不更新您的醫藥保險或增加額外的保費。
另一方面，有些保險公司只承擔大約80％的索賠，剩下的由保客本身來承擔，那麼保險代理員的建議就非常重要。
你了解保險嗎？
買之前問清楚
在購買保險時，消費者應該問清楚保單的實際利益，以避免產生一些不必要的誤會。
有的保險代理員在推銷醫藥保險時，就承諾保證更新您的醫藥保單直到您70歲，實際上醫藥保險是屬於每年更新的醫藥利益，如果保客曾因某種疾病向保險公司索賠，而該疾病又有延續性風險存在，保險公司有權中止更新或增加額外的保費，加上保證更新的字眼背後實際上都會有一些附帶的條件，如果因為這樣的疏忽而造成保單不能夠更新，保險代理員將會面臨難以想象的麻煩。另一方面，若保險公司中止售賣該保單，而保客在保期滿時就根本無法更新，那保證更新的利益豈不就不堪一擊？
另外，在市面上也曾聽聞，一張醫藥卡全世界通行無阻，試問這樣的事情可能嗎？
「比如我在古晉向一間保險公司購買一張醫藥保險單，若我在英國因事故住院，試想保險公司樂意賠償更高的費用嗎？有些保險代理員可能會為了本身的利益而不擇手段，但事實上這樣的醫藥保險利益根本不可能在這個世界上找得到！更過份的是，有人說若保客在美國住院，保險公司還會提供機票讓家人到美國去探病，消費者要明察這些流言，分清楚甚麼是有可能的，有的根本就是天方夜譚！」
這些不實的說法，往往讓消費者誤認為做保險的很會騙人，其實只因一小撮害群之馬為了私利，進行無知的夸大，誤導消費人。「這對整個行業來說的確是很不健康，因為我們強調的是提供專業的服務，同時不強迫消費人購買保險，也希望通過各種管道使到消費人對保險的意識獲得提昇。」
另外，除非提供服務的代理員很熟悉這一類醫藥保險的實際利益，否則之前提過不同種類的醫藥保險往往都會造成許多保客的混淆。
有些人為了保平安，會一次購買許多張醫藥保單，但若購買數張內容相同的保單，在發生事故時，往往只能向一家公司提出索賠，做為一個專業且有責任感的保險代理員，在推薦醫藥保險給客戶時，應該要應客戶的需求來提議。
另外，本地人購買保險很多還是因「關係」而購買，放心，這種關係並不是甚麼特殊關係，而是親戚或朋友關係，在彼此信任的情況下購買，也沒去多了解保單的情況，又在一些不負責任或經驗尚淺的代理員因疏忽或對保險的認識不深的情況下做出建議，而造成保客和保險代理員產生一些不必要的誤會。
這種種因素，對保險界未來的發展都不是好事，因此讓消費人對保險有更多的認識和了解，以及保險代理員的自我提昇是勢在必行的！
貝克民：不擔心漲價
本身有購買醫藥卡的貝克民表示，他的醫藥卡並沒有漲價，而他也不擔心漲價的問題。
他說：「保險公司要漲價一定有其原因，可能是營運成本過高，畢竟保險公司是受政府管制的，他們會漲價也不是為了賺錢。」
「我買了醫藥保險約一年多，由於我今年35歲，每年大約還 300多塊的保費，但保費也會隨著年齡的增長而提高。」他所購買的醫藥保險年度限額是5萬零吉，而終生限額則是20萬零吉。
醫藥保險對他來說非常重要。
「畢竟現在的醫藥費一直在漲價，就連政府醫院也逐漸私營化，這樣一來，醫藥卡就成了一種必要，況且有醫藥卡，去私人醫院治療是天經地義之事，花了這筆錢當然要懂得享受較優質的服務。」貝克民表示。
此外，有了醫藥卡之後，住院等事不但不需要付還現金，還可以免保證金，十分方便！
「我的醫藥卡是附加在人壽保險中，這是一張長期合約，因此也不需要擔心斷保問題。」
濫用醫藥卡保客自作自受？
據檳城消費人協會統計顯示，國內向衛生部登記的醫藥卡公司共有55家，但目前有好幾家公司已經倒閉。然而，卻沒有任何一個政府部門或單位願意負起全部的督察責任。
其實，醫藥卡在國外也存在不少問題，以美國為例，保健管理機構甚至膽敢推翻主治醫生的決定，不讓病人獲得正確的醫療與藥物，雖然這種情況未在我國發生，但已足以讓聞者心驚。
而在台灣，由政府推動的健保卡也因民眾的濫用而造成不少問題，比如政府不但被迫調高健保費，更要限制民眾使用健保卡的次數。
因此，大家在處理醫藥卡時應該更加小心，消費者也不要隨意就胡亂應用該卡而造成保險公司蒙受太多損失，進而讓該高漲的醫藥費加重在消費者身上！