家居保險須知

新家居保險須知

（A）樓宇結構保險（俗稱火險）

a)	意義：此項保險有別於一般的保險項目，原因是此為保障按揭銀行的利益，使按揭樓宇得以保值，故硬性規定必須每年購買。業主可自行（要經按揭銀行同意）或經按揭銀行購買。（下文保費一欄會提及計算法 )。
b)	保障範圍：結構保險故名思意其保障在按揭物業遭受任何損壞時，如火災，爆炸而影響其結構包括牆身，天花，地台，門窗等（但只限回復其建築完成後模樣）並不包括任何後期加入之設施，發展商在發售時所送的裝修傢俬及電器亦不計算入內）。故若想進一步得到保障就須要購買家居財物保險。
c)	賠償：一般結構保險通常只賠償人工及物料，以還原建築完成後的原貌為原則。
d)	保費：基本上若自行購買結構保險需經按揭銀行同意，否則必須經回銀行購買，計算分別如下：
	(I)	按揭銀行一般會以樓宇市值，即樓價之0.1% - 0.2%作為保費，但樓價已包括地價故費用較貴。
	(II)	若自行購買，一般保險公司是會以樓宇建築成本計算，即約每平方呎1,000 港元起（成本價 x平方呎x 0.1% - 0.2%）計算。故費用會較便宜（因該項保險只保障回復建築物原貌）。
e)	購買時注意：
	(I)	本港一些大型屋苑管理公司可能已為樓宇購買結構保險，業主須向管理公司查詢，但要向銀行證明。則可省回該筆費用。
	(II)	如有銀行按揭情況下，而自行購買必須清楚銀行可否接納承保之保險公司及需要承保之銀碼，並要在期限前兩星期送交所屬銀行。所以自行購買保險的業主須於四星期前投保，才有足夠時間完成上述之要求。

（B）裝修期保險

a)	意義：裝修期保險一般均是由業主所委托的裝修設計公司購買，是不須業主自行購買的。但其保障不只投保公司，業主亦是間接的得到保障。避免有裝修師傅在發生意外後，消聲匿跡，讓裝修業主負上全部責任，招致不可估計的損失。業主可規定裝修設計公司必須購買該項保險，保障雙方利益。
b)	保障範圍：
	(I)	裝修期保險分三部份 (i) 裝修工人之勞工保險 (ii) 工程保險 (iii) 第三者責任裝修勞工保險與一般勞工保險無甚分別，主要保障工人在裝修期間的受傷賠償，減少了業主的風險。
	(II)	工程保險是確保在裝修期間出現意外時，而導致裝修材料損失的賠償或施工後出現問題(如滲漏等)。
	(III)	第三者責任（亦是較重要的一欄）是以裝修期間發生意外導致他人索償，如施工時發生滲漏，爆炸，高空墜物等引致他人損失的賠償。若發生意外導致他人傷亡業主一概不能免責。所以業主進行裝修時應儘量選擇可靠之裝修工程公司負責，以免招致無謂及不必要的損失或責任。以免有人發生意外後一走了之。
c)	賠償：裝修期保險主要是保障投保公司，但業主亦是間接受益。而第三者責任保險則在意外中導致他人傷亡則不能免責。賠償分為：
	(I)	按勞工署之規定
	(II)	照實際之損失釐定
	(III)	按法院裁決，業主可能需要承擔部份因疏忽而導致之刑責。故此欄保險應在裝修時要求工程公司購買，將風險轉到保險公司身上。

（C）家居財物保險

一	因意外事故導致家居財物受損或被破壞，事故一般包括火災，水災及爆竊。
	a)	保障範圍：受保障範圍包括裝修傢俬，電器及一般起居設施；如冷氣，電話，電視，地氈，組合櫃，檯椅，梳化等。但如有貴重物品，如珠寶玉石，古董名畫，名貴手錶等，則需要額外加購保險。(另寵物不受此項保險保障)
	b)	賠償：一般保險公司都會委託公證行作出裁判所以當發生意外後，除調查人員外，屋主切勿移動現埸環境任何東西，確使保險公司能儘快及清楚作出檢查避免不必要的延誤。因為即使能齊集所有証據及文件，亦要一段時間才計算出賠償，一般以市場價值作出賠償。更應留意如閉門失竊，(即門窗沒有表面遭受爆破的痕跡），自然損耗，或明知沒有有效之預防措施或如物件損壞沒有妥當修理而使用導致之損失，保險公司一般都不會作出賠償。
	c)	墊底費：每間保險公司都不同的墊底費為數 1000 - 5000 港元不等，應留意保險條文。
二	第三者責任保險
	a)	保障範圍：筆者深覺此項保險是較為重要的一欄，置業人仕必然選擇，故明思義該項保險是保障牽涉到業主而引致第三者訢訟之賠償。
	b)	賠償：如高空墮物；火災或水災及拯救行動中損毀他人財物而引致之索償或寵物不小心看顧而傷及他人等之法律訢訟。但投保人應注意，在意外發生後當事人不能口頭或以書面形式作出任何賠償的承諾。
三	購買時注意：樓宇層數低其保費一般會比其它層數較貴，原因是調查顯示層數低之住宅其爆竊及意外率一般都是偏高。另外非石屎結構之建築物一般不受保，另寮屋，天台屋或非法僭建之建築物都不會受保。而獨立平房及丁屋接近山邊或處於低窪地帶一般保費亦會較高，購買時亦應多諮詢保險公司或經紀的意見，應投保之數額或賠償應留意之細則等。以免索償時遇到不必要之麻煩及拖延。
四	保費：一般家居財物保險及同第三者責任保險的保費並非昂貴，數目每年亦只不過是一千幾百港元而己，置業人士值得花些金錢去保障自己的安樂窩。

＊以上資料純屬參考，應以保險公司所定之細則為準。
＊不同公司條款千差萬別，謹記向自己保險經紀查詢清楚。

　

　

　