김지현회계법률번역

전자상거래 운영 및 관리

1.전자상거래 결재 및 물류 배송

7. 전자 결제

1) 전자 결제

① 전자 결제의 정의

전자상거래의 필수적인 요소로서 구매자와 판매자 사이에서 발생하는 온라인 화폐 교환이다.

② 전자 결제 방법과 비교한 전통적 결제 방법의 한계

·편리성 부족

·보안성 미흡

·적용 범위 제한

·실시간 결제에 부적합

③ 전자 결제의 장점

·전통적 결제 수단의 한계 극복

·운용 비용의 감소

·온라인 상거래의 증가

·기술적 비용 감소

2) 전자 결제 시스템의 종류

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* 전자 현금 시스템--IC 카드형 전자 현금 시스템

--네트워크형 전자 현금 시스템

* 사이버 캐시

* 전자 수표 시스템

* 신용카드 결제 시스템

* 전자 자금 이체

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① IC 카드형 전자 현금 시스템

◆ IC 카드형 전자 현금 시스템의 장점

IC 카드의 안정성, 통합성, 다기능성, 다용도성

◆ IC 카드형 전자 현금 시스템의 단점

다량의 데이터 저장 불가능

◆ 몬덱스 카드

8비트 프로세서와 주기억 장치, 컨트롤 프로그램이 담겨 있는 ROM, 그리고 저장 장치인 EEPROM(Electrically Erasable Programmable Read-Only Memory)을 갖고 있다. 카드 가치의 이전은 은행의 가치 관리 시스템에 의하여 몬덱스 ATM이나 전용 전화기를 통해 이루어진다. 상점에서 물건을 사면, 상점에 있는 몬덱스 터미널을 통해 상인의 카드로 현금이 지불된다. 몬덱스 카드는 IC 카드형 전자 현금 시스템의 하나로 현금형이다.

◆ 몬덱스 카드 관련 장치

·잔액 판독기(Balance Reader)

잔액 판독기는 몬덱스 카드의 잔액을 조회할 수 있는 소형 장치로서 카드 판독기와 스크린이 장착되어 있다.

·몬덱스 ATM

몬덱스 카드를 사용하여 은행에서 현금을 인출해 그 가치를 카드에 저장하고, 카드에 저장된 현금을 은행의 계좌에 예금하거나 카드에 있는 잔액을 확인하는 데 사용될 수 있도록 ATM(Automatic Teller Machine : 자동금융거래단말기)에 몬덱스 IC 카드의 판독·쓰기 장치가 설치된 특수한 장치이다

·EEPROM

EEPROM(Electrically Erasable Programmable Read-Only Memory)은 몬덱스 카드의 IC 칩에 내장된 여유 기억 공간으로, 수시로 암호 알고리즘을 갱신하는 데 이용되고 있다.

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암호 알고리즘

하나 이상의 매개 변수를 사용하여 데이터의 정보 내용을 해독할 수 없도록 변환하거나 그렇게 변환된 내용을 다시 원문으로 환원시키기 위해 데이터를 변형시키는 것이다.

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·몬덱스 가치 전송 터미널

일종의 POS 터미널인 몬덱스 가치 전송 터미널은 소매점에서 몬덱스 카드로 지불하거나 가치 전송을 위해 사용되는 장치로, 출력 화면과 영수증 발급을 위한 프린터 장치가 장착되어 있다.

② 네트워크형 전자 현금 시스템

◆ 네트워크형 중 신용카드 형

·퍼스트 버추얼(First Virtual)

일종의 회원 등록처럼 신용카드 번호를 사전에 등록하고 전용의 회원 번호에 따라 인터넷상에서 결제하는 신용카드형의 결제 수단이다.

◆ 네트워크형 중 전자 수표형

·넷빌

DES 암호 알고리즘을 이용한 인증 프로토콜인 커버러스(Kerberos)에 기반을 둔 전자 수표 방식의 지불 시스템으로 미국의 카네기멜론대학교에서 개발했다. 넷빌은 인터넷상에서 기존의 가계 당좌수표 사용이 가능하다.

◆ 네트워크형 중 현금형

·E-캐시(cash)

네덜란드의 디지캐시사와 미국의 마크트웨인은행이 개발한 현금형 네트워크 전자 결제 시스템이다. 맹인 서명을 통해 지불인의 익명성을 보장한다.

Tip----------------------------------------------------------------------------

맹인 서명

발행 은행에서 발행하는 전자 현금의 일련 번호를 역추적할 수 없도록 하는 기법으로 특정한 번호의 화폐가 누구에게 전해졌는지 알 수 없도록 한 것이다. 맹인 서명은 사용자가 인출할 화폐의 일련 번호를 은행에 제공할 때 불특정한 숫자를 곱해서 보내면, 은행은 이 번호를 전자 화폐화해서 사용자에게 넘겨주고 사용자는 이 번호를 곱한 숫자로 다시 나누어 원래의 번호로 환원해서 사용하는 방식이다. 맹인 서명을 사용하는 대표적인 전자 현금 시스템으로는 E-캐시가 있으며 맹인 서명을 통해 지불인의 익명성이 보장된다.

<맹인 서명의 단점>

·바이러스나 하드디스크의 오류에 따른 전자 현금의 유실 가능성

·잘못된 현금 사용에 따른 현금 사용자의 무한책임

·거래 처리 비용의 과다

·컴퓨터의 이용이 필요

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③ 전자 수표 시스템

·대고객 홍보가 용이하다.

·일반 수표보다 저렴한 비용으로 수표 이용이 가능하다.

·거래자가 송금 내역을 변경하여 수표 내용을 변경할 수 있어 EDI에 응용이 가능하다.

·개인간, 개인과 기업 간, 기업간 등의 다양한 거래 당사자간의 지불이 가능하다.

·소액 결제에 적합하다.

·사례 : 넷체크(Netcheque)

Tip----------------------------------------------------------------------------

넷체크(Netcheque)

DES 암호 알고리즘을 이용한 인증 프로토콜인 커버러스에 기반을 둔 전자 수표 방식의 지불 시스템이다.

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④ 신용카드 결제 시스템

·신용카드 명세에 의한 결제는 전화나 인터넷을 통하여 암호화되지 않은 신용카드 결제이다.

·신용카드 명세에 의한 결제의 가장 큰 단점은 보안이 취약하다는 것이다.

·암호화된 신용카드 명세에 의한 결제는 유동성이 완전히 충족되지 못한다.

·암호화된 신용카드 결제의 사례로는 사이버 캐시(Cyber Cash)가 있다.

·제 3 자를 통한 신용카드 결제의 사례로는 퍼스트 버추얼(First Virtual)이 있다.

·청소년이나 무직자와 같이 신용이 열악한 사람은 신용카드를 발급받지 못한다.

◆ 신용카드 거래 처리 절차

1단계 : 고객이 자기 카드 정보를 상인의 전자 결제 시스템에 입력

2단계 : 상인의 서버가 거래 내역을 신용카드 결제 시스템에 보내 신용 조회를 요청

3단계 : 신용카드 결제 시스템이 신용카드사에 거래 승인 요청하여 신용 조회를 의뢰

4단계 : 신용카드사는 신용 정보를 통해 거래 승인 여부를 다시 신용카드 결제 시스템에 보냄

5단계 : 신용카드 결제 시스템은 상인의 서버에 거래 승인 또는 불가를 통지

◆ 암호화된 신용카드 결제

·사이버 캐시(Cyber Cash)

미국의 사이버캐시사에서 발행한 것으로 무상으로 제공된 암호 통신 소프트웨어를 이용하여 인터넷상의 결제가 이루어진다.

·SMPS

사이버캐시사에서 판매자에게 제공하는 소프트웨어로, 구매자의 사이버 캐시 및 사이버 캐시 게이트웨이 서버와 연결되어 판매자가 인터넷에서 신용카드 거래를 처리할

수 있도록 해준다. 또한 카드 처리, 거래 상황 조사, 회계 및 재고 관리를 지원하는 데이터베이스 기능을 수행하고 전화 주문·팩스와 전자 메일 주문에 대한 지불 처리 기능도 수행한다.

◆ 제 3 자를 통한 신용카드 결제

구매자와 판매자 사이에 직접적인 대금 결제가 이루어지는 것이 아니고 제 3자인 결제 기관의 개입을 통해 신용카드의 결제가 이루어지는 형태이다. 판매자나 해커들에게 신용카드 번호가 누설될 위험이 없다. 사례로는 퍼스트 버추얼이 있다.

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·제 3자를 통한 신용카드 결제의 장점

신용카드사의 신분 보장으로 인터넷상에서 쇼핑이 가능하다.

현실 세계에서 전산화가 잘 되어 있어 시스템 구현이 용이하다.

판매자나 해커들에게 신용카드 번호가 누설될 위험이 없다.

신용카드는 이미 충분히 실용화되어 있기 때문에 법적·제도적 문제가 거의 없다.

·제 3자를 통한 신용카드 결제의 단점

신용 정보의 불법적 유출 위험이 있다.

소액 거래시 단위 처리 비용 절감 방법이 필요하다

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⑤ 전자 자금 이체

◆ 전자 자금 이체의 종류

·CD/ATM에 의한 출금·계좌 이체·서비스 이체

·ATM에 의한 입금

·M/T에 의한 지로 이체

·계좌간 자동 이체·납부자 자동 계좌 이체

·직불카드에 의한 계좌 이체