¿Qué es un seguro?

Básicamente es un instrumento financiero que se utiliza para disminuir y/o prever las pérdidas económicas que pudiesen surgir como consecuencia de un hecho imprevisto que puede afectar nuestro patrimonio o integridad física.

¿Qué es el riesgo?

Entender el significado de Riesgo en finanzas es fundamental. En inversiones, cuando hablamos de riesgo nos referimos a las posibilidades que existen de no obtener el retorno esperado de una inversión pudiendo hacernos perder parte o la totalidad de lo que invertimos: riesgo de perder los ahorros, riesgo de retraso en los plazos previstos, etc. Ahora, riesgo en términos de seguros podríamos verlo como el peligro que ocurra un suceso que nos cause daños económicos y físicos.

¿Para qué adquirir un Seguro?

Partamos de la noción que cualquier situación puede ser riesgosa. Mediante la adquisición de un seguro podemos elaborar una estrategia que nos permita prever las consecuencias nefastas que puede tener un suceso sobre nuestra economía y hacer que si éste sucede, no nos afecte mayormente

¿Qué es una Póliza?

Una póliza es un contrato. En este contrato existen dos partes: el asegurado y el asegurador. Pongámoslo más simple: El asegurado somos nosotros y el asegurador es la compañía donde compramos el seguro. Esta compañía asume frente a nosotros la obligación de indemnizarnos parcial o totalmente ante posibles daños que previamente están determinados en el contrato. La compañía, por el pago de una prima que debemos cancelarle, nos promete reembolsar o prestar determinados servicios en caso de que suframos ciertas pérdidas accidentales antes descritas en el contrato.

· ¿Cómo adquirir una Póliza?

- Primero que nada hay que tener un bien o interés que queramos asegurar: un bien que sea bastante costoso reponer y que no contemos con las posibilidades de reemplazarlo fácilmente (no tiene sentido asegurar un peluche, ya que reponerlo no sería un gran esfuerzo). Este puede ser una casa, un carro, una lancha, una joya, en fin, algo que queremos mucho y que no deseamos que se pierda o se dañe por ningún motivo.
- Luego acudimos a la compañía de seguros o a un intermediario y buscamos el contrato que nos convenga para asegurar este bien que tanto apreciamos.
- Después realizamos la solicitud para que la compañía apruebe nuestra solicitud sobre el contrato que escogimos.
- Si se aprueba el mismo, pagamos una prima que garantiza que el contrato con el seguro está realizado.
- Si cualquier evento ocurre, y éste está estipulado en el contrato, el seguro responderá por las pérdidas ocasionadas.

¿Qué es una Prima?

La prima es la cantidad de dinero que debemos cancelar a la compañía donde compramos el seguro para que ésta asuma las responsabilidades del contrato.

· ¿Cómo se calcula la Prima?

La prima de las pólizas varía de acuerdo al tipo de seguro que queremos adquirir, y a que queremos asegurar. Están basadas en datos apoyados en la probabilidad de que ocurra un accidente o robo, y el valor real del bien que se desea asegurar.

¿Qué es la Ley de Probabilidades?

El Cálculo de Probabilidad permite determinar la factibilidad de que un determinado evento ocurra. La actividad aseguradora ha dado la posibilidad de determinar con cierta precisión la probabilidad de que los siniestros se produzcan. Por ejemplo: El Cálculo de Probabilidades permite determinar la factibilidad de que tu vivienda sea objeto de un robo, tomando en cuenta para tal cálculo, las características particulares de la misma.

· ¿Qué es la Ley de Los Grandes Números?

La Ley de Los grandes Números señala que la confianza que se pueda depositar en una probabilidad dada, depende del número de pruebas o casos de los que se disponga, es decir, que a mayor cantidad de datos, mayor será la confiabilidad de los cálculos.

¿Puedo asegurar un bien por menos de lo que vale?

Si puedes. Se hace bajo una figura que se llama Infraseguro. Es una condición que se presenta cuando la suma por la cual se asegura un bien es inferior al verdadero valor de ese bien, es decir, cuando se asegura algo por menos de lo que realmente vale.

¿Cómo funciona un Seguro?

El Seguro debe fundamentalmente su existencia a un par de leyes de estadística que explicamos anteriormente: La Ley de Probabilidades y La Ley de Los Grandes Números.

· Los riesgos del negocio

Retomando el ejemplo anterior, la Compañía de Seguros debe disponer de los Bs. 300.000.000, oo para pagar las tres casas robadas sin incurrir en pérdidas. Sin embargo, la probabilidad de que se roben tres de cada cien (3%) casas en esa zona podría sufrir variaciones. Por ejemplo: si la compañía de seguros (asumiendo que la probabilidad antes calculada es completamente cierta), asegura 100 casas y le cobra a cada uno de sus propietarios una prima anual de Bs. 3.000.000,oo, todo está bien ya que pagaría XXXXX. Pero si por causas no previstas se roban 6 casas en el año y no tres como se esperaba, va a tener que pagar Bs. 600.000.000,oo de tan solo Bs. 100.000.000,oo de las primas que cobró. En tal caso tendría que soportar una pérdida de Bs. 400.000.000,oo.

· ¿Cuál es la clave de este negocio?

Calcular debidamente las primas en estimaciones precisas sobre la ley de probabilidades. Es aquí donde la Ley de los Grandes Números hace su entrada. Su éxito esta en calcular que solo tres casas y no seis van a robarse ese año. Si la realidad es que son seis, entonces el monto de la prima deberá aumentar.

· ¿Dónde está el negocio?

Esta en el sistema que consiste en que con el dinero de todos los que forman el colectivo de asegurados, se paga a unos pocos que han sufrido una pérdida. Es decir, de 100 casas solo roban tres, y el resto de las 97 que se aseguraron son ganancia.

Breve historia de los seguros

Los precursores de las Entidades de Seguros fueron los gremios de entierro (collegia tenouiorum), fundados en la antigua Roma por comerciantes y trabajadores. Estos estipulaban determinadas sumas de dinero para enfrentar gastos de sepultura, y pensiones de viudez y orfandad. Igualmente los esclavos libertos que ingresaban al ejército percibían prestaciones económicas por muerte o por retiro del servicio. Durante las guerras púnicas aparecen vestigios del Seguro de Transporte, al establecerse el seguro del Estado de indemnización total en caso de pérdida del barco y de sus cargamentos, como condición expresa para la continuación de los transportes de interés militar por los proveedores de armamentos y alimentos. Toca a Italia el honor del primer Contrato de Seguro Marítimo, el cual fue celebrado en Génova el 13 de Octubre de 1.347. Ya en 1.369 se dictaba allá la reglamentación legal del Seguro Marítimo, en la cual se hacía prever, también por primera vez, la posibilidad de impugnación de un Contrato de Seguro celebrado reglamentariamente . En la Edad Media se mencionan seguros sobre la vida de mujeres encinta. Ya para el siglo VIII existían en Holanda numerosas instituciones de caja y mutuos auxilios, enmarcados dentro de las Guildas o Gremios, que eran reuniones de particulares que se organizaban para defenderse de las opresiones del feudalismo: Las Guildas proliferan en Europa apareciendo en Francia, Dinamarca y Alemania aproximadamente en la misma época que en Inglaterra, constituyéndose en verdaderas corporaciones que organizan y regularizan el trabajo entre sus miembros, conservando siempre el propósito de socorrerlos en caso de infortunios. Las Guildas a tal respecto, practicaron cierto tipo de seguros contra daños producidos en la navegación o derivados de incendios (Dinamarca), robo (Cambridge y Glasgow) o mortalidad del ganado (Islandia); y en la época de los Duques de Borgoña, se desarrollo la institución de la renta vitalicia, cuyas raíces se remontan al año 1.228, como nueva fuente financiera de las ciudades. Corresponde a Gran Bretaña la gloria de la emisión el 18 de Junio de 1.583 de la póliza de seguro de vida más antigua que existe, para cubrir por un plazo de 12 meses la vida de William Gibbons por el monto asegurados de 382 unidades monetarias, a una prima del 8%, la cual se halla en el British Museum. El seguro fue distribuido entre 16 asegurados y registrado en la Cámara de Seguros en la Royal Exchange. Existen pruebas de haber sido emitida otra póliza anterior para cubrir la vida de la misma persona.

De Vida

Un Seguro de vida es un contrato con una compañía de seguros para proteger el futuro de nuestros seres queridos y garantizarles protección en caso de fallecer. Cubre básicamente el fallecimiento de la persona asegurada.
El seguro de vida sirve para:
· otorgarte una indemnización a ti y/o tus beneficiarios en caso de invalidez o muerte.
· que puedas pagar la educación de tus hijos en caso de muerte.
· cancelar deudas (hipotecas, prendas, créditos, etc.) en caso de muerte.
· pagar las deudas finales, como servicios médicos, fúnebres, etc.
· armar un fondo para tu futura jubilación.
El problema es que existen diferentes tipos de pólizas de vida que corresponden a necesidades distintas, con variaciones de precio considerables, por lo que la elección no resulta sencilla. Lo mejor es informarte debidamente sobre todos los detalles de estos para que puedas elegir el correcto.

Hospitalización, Cirugía y Maternidad (HCM)

Es una póliza que cubre los gastos que tengamos como consecuencia de una enfermedad o accidente.
Estos gastos son:
- Gastos de Hospitalización (Habitación, alimentos, enfermería, sala de operaciones, rayos x, exámenes de laboratorio, etc)
- Intervenciones Quirúrgicas (Los costos de las operaciones, incluyendo los gastos por visitas médicas periódicas para la recuperación)
- Maternidad (Los gastos incurridos como consecuencia del embarazo, período pre-natal, así como la atención de la madre y el hijo en el centro hospitalario)

¿Qué quiere decir que tengo "Plazos de Espera"?

Son los plazos que establece la compañía de seguros iniciales durante los cuales no cubre algunos riesgos y otros los cubre parcialmente. Por lo general, a los cuatro (4) meses de la fecha de comienzo de la Póliza, y en le caso de Maternidad diez (10) meses.

· Accidentes Personales

Las Pólizas de Accidentes Personales indemnizan al asegurado o sus beneficiarios, cuando el asegurado sufre un accidente producido directa y exclusivamente por causas externas, violentas y visibles, el cual le ocasione lesiones corporales o la muerte. Son seguros muy populares entre personas que realizan deportes de alto riesgo, o cuyo trabajo o profesión tenga riesgo implícito.

Gastos Funerarios

La Póliza de Gastos de Entierro se limita a pagar a los beneficiarios del Asegurado titular, la suma asegurada contratada, para que ellos dispongan de ese monto para cancelar los diversos gastos que genere la muerte de su familiar asegurado. En cambio la Póliza de Servicios Funerarios además de indemnizar un monto en dinero a los beneficiarios (si fue contratado), presta a los familiares todos los servicios relacionados con:

- Preparación y arreglo del fallecido
- Servicios de capilla
- Oficios religiosos
- Transporte Diligencias legales
- Participaciones por prensa
- Arreglos Florales
- Servicios de Cementerio (Ataúd, Parcela, Inhumación y Cremación)

· Automóviles

Un seguro de carro es un contrato que hace con una compañía para poner a resguardo tu carro contra robos y accidentes: tanto como los que te ocasionen a ti o como los que ocasiones a terceros.

Cobertura Amplia y Pérdida Total

El seguro de tu carro puede ser de Pérdida Total o Cobertura Amplia. Cobertura Amplia incluye choques y robos. El de Pérdida Total te incluye robo y choque sólo cuando este sea superior o igual al 75% del valor del vehículo asegurado.

· ¿Si el conductor está en estado de embriaguez al momento de ocurrir un siniestro, la Póliza cubriría los daños del vehículo?

La Compañía Aseguradora no indemnizará ningún siniestro que ocurra, cuando el conductor del vehículo se encuentre en estado de embriaguez o bajo la influencia de drogas o estupefacientes.

· ¿Qué significa que mi Póliza de Autos tenga deducible?

El deducible en las Pólizas, es un monto establecido previamente (Conocido por cada Asegurado), que se deducirá del monto a pagar en cualquier pérdida parcial. (No se aplica para pérdidas totales)

La finalidad de tomar una Póliza con deducible, es la de economizar considerables sumas en los gastos de seguros, asumiendo cada asegurado las reclamaciones de montos pequeños.

· ¿Si vendo mi vehículo, la Póliza se traspasa automáticamente al comprador?

En caso que el vehículo sea vendido, la cobertura de la Póliza no se traspasará al comprador, a menos que la Compañía Aseguradora acepte por escrito la sustitución del Asegurado. De no aceptarlo, la Compañía devolverá la fracción de la prima que corresponda.

· ¿Qué factores afectan directamente el costo de mi Póliza de seguros?

Los factores más comunes que son tomados en cuenta por las Compañías aseguradoras para determinar el costo de las primas de los vehículos son:

- Marca y modelo del vehículo
- Año del vehículo
- Tipo de uso que se le da al vehículo
- Dirección de residencia del asegurado
- Area por donde circula el vehículo habitualmente y lugar donde pernocta
- Edad y sexo de los conductores
- Mecanismos antirrobo y de localización instalados en el vehículo
- Antecedentes de siniestros reportados por el asegurado

· Viviendas

Un seguro de hogar es un contrato que haces con una compañía de seguros para resguardar:
· tus viviendas permanentes o transitorias.
· y su contenido contra diversos riesgos.
· También funciona para cubrirte en el caso de que tengas algún problema con los vecinos y éstos te reclamen algo.
Este puede estar estipulado contra incendios, contra robos, contra impactos de huracán, roturas de tuberías, ciclón, maremoto, terremoto, en fin, tú decides cuál es el más conveniente para la condición actual de tu vivienda.