Pragmatismo:

"Não guarde na memória o que você pode (ou deveria) escrever" (Einstein) (tradução de: "Dont keep in your mind what you should write down")

"Tudo deve ser tão simples, quanto mais simples puder ser, e nunca ainda mais simplificável" (Einstein) (tradução de: "Everything should be as simple as it could be, and not simpler")

Análise de Crédito:

"Não existe análise de crédito certa, porém existe análise de crédito errada"

"O objetivo primordial de uma apresentação de crédito é o de obter uma aprovação"

"A apresentação de crédito será tão melhor, quanto melhor tiver sido a sua preparação prévia"

"Não existe análise de crédito sem decisão de crédito"

"A análise de crédito é um raciocínio: ela deve focalizar as razões para, eventualmente, não conceder um empréstimo (assumir riscos), e não apenas as razões para concedê-lo"

"Cada parte da análise de crédito deve relacionar-se com o todo"

"A análise de crédito deve sempre ser objetiva, clara e, sobretudo, conclusiva e impessoal, isto é profissional"

"Dirigir a análise rumo a uma conclusão e não dirigi-la ao conceito da empresa e, por este, concluir"

"Estar preparado para haver sempre uma idéia, premissa ou conclusão mais simples e mais razoável que a sua"

"Não existe uma única solução na análise de crédito; existe aquela que é mais factível e razoável"

Analista de Crédito (e Gerente de Contas):

"O Analista de Crédito deve ser um banqueiro em formação"

"O Analista de Crédito não é um classificador de balanços, nem um "puxador de índices"

"O Analista de Crédito não é advogado da empresa"

"O Gerente de Contas e o Analista de Crédito trabalham tanto para o banco, quanto para o cliente; mas é o banco que paga seus salários"

"Infelizmente, existe gerente De Banco e gerente De Cliente"

"Nunca perca a oportunidade de ser original"

"Não se impressione; impressione apenas"

"Um princípio fundamental na análise de crédito é a organização e preparação do trabalho pelo Analista"

Banco:

"O banco é uma empresa comercial; capta e empresta recursos e presta serviços, auferindo lucros"

"Num banco, a excelência da qualidade dos serviços é responsabilidade de todos os seus colaboradores"

"Todos os colaboradores num banco são elementos ativos na formação de sua imagem corporativa e de suas receitas"

"O banco tem despesas; e as receitas devem cobrir estas despesas"

"A despesa deve convergir para a geração de uma receita, pelo menos - e na pior das hipóteses - de igual valor, e nunca menos!"

"O lucro almejado por um banco não advém apenas da taxa de juros"

"É preciso contínuamente perseguir o ideal de fazer mais com menos"

"O banco não é o prédio, nem o talão de cheques; o Banco, são seus recursos humanos"

"O melhor banco do mundo é aquele que resolve o problema do cliente"

Cliente:

"O cliente e a qualidade dos serviços são alvos permanentes num banco"

"Um cliente satisfeito traz outro; um cliente mal atendido afugenta outros dez"

"O empresário deve ser, naturalmente, sempre mais otimista que o banqueiro"

"Nem todos os negócios e desejos do cliente podem ser atendidos (pronta ou longinquamente) pelo banco"

"É o banco, e não o cliente, que estrutura os empréstimos à luz da sua Política de Créditos"

"Os empréstimos do banco devem conformar-se à sua Política de Créditos; não é a Política de Créditos que deve adaptar-se às exigências do cliente"

"O tempo é caro e é mais caro quando se investe tempo em recuperar lucros ao invés de gastá-lo na geração de novos negócios, relacionamentos e novos lucros"

"É preferível não emprestar a um cliente e eventualmente perdê-lo, a perdê-lo de qualquer forma junto com o crédito"

Crédito:

"Crédito é lógica, bom-senso; é um raciocínio"

"Crédito é confiança"

"Crédito requer garantia e conhecimento"

"Crédito requer decisão"

"Uma decisão de crédito sempre tem que ser objetiva"

"Crédito implica em aceitar riscos"

"Crédito é minimizar riscos"

"Crédito requer repagamento"

"Crédito requer conhecimento sobre o tomador"

"O repagamento dos empréstimos ao banco pelos tomadores é um aspecto fundamental na concessão de crédito"

"Negar créditos é sempre mais cômodo que aprová-los; mas o banco não vive de créditos negados..."

"Crédito é atentar para detalhes"

"Não existe crédito mal dado; existe crédito mal julgado"

"Os 3 focos de qualquer investimento são Segurança, Liquidez e Rentabilidade; eles se aplicam integralmente também aos créditos: Garantia, Repagamento e Taxa de Risco"

"Feeling"

"Feeling" não é exatamente premonição, nem exercício de adivinhação"

"Feeling" e chute são coisas diferentes"

"O banqueiro também usa do "feeling" para decidir"

"O "feeling" advém da experiência"

"Não há "feeling" sem experiência alguma; pode haver um chute que casualmente acerte o alvo, dentre muitos chutes desferidos"

"Não se deve alegar a utilização do "feeling" quando se quer explicar algo objetivo que desconhecemos por completo"

"O "feeling" não é a explicação do inexplicável"

"Não ter uma opinião é uma opinião; não ter nunca uma opinião, é um problema"

"Uma opinião deve ter uma base; um chute é eteril, vem do nada e vai para lugar algum"

"Nem sempre é fácil, mas tente isolar sua curiosidade acadêmica da curiosidade profissional"

"Quando não souber, simplesmente admita e diga que vai buscar a informação; ... e busque-a!"

Garantias:

"A garantia presta-se primordialmente a compensar as incertezas do banqueiro quanto ao futuro"

"Garantia e cadeia não pagam empréstimos!"

"Todo empréstimo requer uma garantia; logo, não deve haver crédito sem que uma garantia tenha sido prevista"

"Fazer recomendações (na análise) que melhor protejam as linhas de crédito"

"Pensar e recomendar sobre as garantias"

"Um empréstimo baseado inicialmente - e principalmente - nas garantias é um mau empréstimo de princípio"

"O banco empresta sob garantia - e não, compra a garantia - principalmente elefantes brancos"

"Num empréstimo baseado exclusivamente nas garantias, sendo o repagamento muito questionável desde o início, o banco não emprestou; o banco comprou a coisa e, se esta não for de boa qualidade, o prejuízo é certo"

Perguntas (na Análise de Crédito):

"Toda pergunta deve ser relevante"

"Pergunte e responda; não chute!"

"Não supor, saber" (HIAE)

"Respostas coerentes e razoáveis, baseados em fatos mensuráveis e comprováveis, eis como se obtém confiança do aprovador de crédito"

"Cada pergunta deve ter um objetivo concreto e prático em relação à decisão de crédito que se quer tomar: emprestar ou não!"

"Não gaste o tempo do cliente ou o do seu supervisor com perguntas tolas"

"Assuma premissas, tenha bom-senso, seja conservador e demonstre coerência na análise"

"Prepare préviamente o contato com o cliente; não apenas marque o contato na agenda"

"Não tenha receio de perguntar; apenas estruture bem a sua pergunta"

"Pense! Crédito baseia-se em raciocínio!"

"Muitas vezes nos lembramos que esquecemos de perguntar"

"Uma pergunta nunca é embaraçosa; a resposta, sim, pode ser"

"É mais constrangedor responder que perguntar"

"Se algo incomodar, pergunte!"

Relatório de Crédito:

"Diga-me o que você vai me dizer; diga-me o que você quer me dizer; diga-me o que você me disse!, assim se faz uma apresentação de crédito" (tradução de: "Tell me what you are going to tell me; tell me what you want to tell me; tell me what you told me")

"A alçada de crédito é inversamente proporcional ao conhecimento detalhado sobre o tomador dos empréstimos; revele adequadamente o tomador para obter a aprovação"

"Chegar a uma conclusão e decisão, não a um memorando, sobretudo descritivo do óbvio"

"Conhecer bem a empresa: o que faz? como faz? para quem faz?"

"A qualidade do relatório (análise) de crédito é diretamente proporcional à qualidade das informações disponíveis"

"O relatório de crédito é um instrumento gerencial de aprovação de créditos; ele não deve ser uma peça acadêmico-literária"

"O relatório de crédito deve ser conciso, claro e objetivo; assim, é preciso ser seletivo na quantidade de suas informações (e número de páginas)"

"Um bom relatório de crédito é aquele que responde em poucas palavras "Qual o problema da empresa?"

"Um relatório de crédito eficaz é aquele que o aprovador lê, entende e permite-lhe tomar uma decisão objetiva!"

"Quanto menos números e relações percentuais o relatório contiver e mais forem comprovadas as afirmações por dados objetivos, tanto mais fácil será sua leitura e decisão"

"Tenha o relatório o número de páginas que tiver - por imperiosa necessidade - é fundamental que ele contenha uma conclusão (parecer) conciso, claro e objetivo"

"O que é causa e o que é consequência?"

"Analisar as causas, não simplesmente relacionar as consequências"

"Evitar a verbalização dos números e obviedades"

"Analisar cada problema relevante, identificar e quantificar os riscos de cada um e identificar as medidas que a empresa tem tomado para contorná-los"

"Evite o memorando-elevador"

"O balanço não é tudo"

"Talvéz o balanço geral da empresa represente apenas 10%, ou até menos, de uma decisão de crédito; porém, são 10% importantes no conjunto da decisão"

"Conhecer a mecânica contábil da empresa é um grande passo para conhecer bem suas operações"

"Cada conta do balanço e do demonstrativo de resultados tem uma causa e uma função: conheça bem as contas mais relevantes"

"O balanço nem sempre oferece respostas, mas fundamenta as perguntas"

"O balanço não é causa, mas sim consequência da gerência da empresa"

"O balanço mostra o todo; é preciso conhecer a parte"

Risco:

"Risco quer dizer incerteza"

"O risco deve sempre ser adequadamente remunerado"

"A taxa de juros não é tudo, mas é um bom princípio"

"Todo crédito envolve um risco"

"Há créditos mais arriscados que outros"

"A taxa e o risco são diretamente proporcionais"

"Por que aceitar os créditos absolutamente arriscados?"

"Tudo tem um preço; assim, qual o preço do risco?"

"Não existe risco no passado, apenas história; o risco está no futuro"

"O negócio dos bancos é assumir riscos; mas eles apenas emprestam para quem não precisa, isto é, quem demonstra que pode liquidar o empréstimo no vencimento; em suma, o risco deve ser aceitável para o banqueiro"

© Wolfgang Kurt Schrickel